随着人们收入的增加，理财意识越来越深入人心，除了比较传统的银行储蓄、国债、买卖股票和实业投资以外，开放式基金、信托、外汇买卖、房地产投资、商业保险等都成为人们关注的焦点。但相比之下，保险投资更多应是人们风险意识的体现，这一点却被很多人忽视了。

　　保险最重要的功能就是在未来风险出现时对损失的一种经济补偿。所以，不应简单地将保险的收益率与其他投资理财产品相对比，并据此考虑保险投资合不合算，而应在只要温饱已经解决的前提下，根据自己的实际需要，给自己买一份保障。保险投资更多的是个人理财中的一种财务风险管理，主要是保障个人身体、生命或家庭财产受到损害后能够得到补偿，使风险得到分散，避免个人或家庭因为这些损害受到更大的伤害。试想一下，没有对各种意外事故造成损害的保障，万一发生了疾病或者意外事故，身体受到伤害，工作突然中断，或者汽车、房子受到损失，将导致家庭财务收入的减少或中断，导致生活水平的急速下降。

　　保险是种种投资方式中风险性最低、最能体现“雪中送炭”效果的理财工具。但是，由于缺乏保险知识，再加上一些保险代理人的“大力”推荐，多数市民购买保险并不理智。如何理智投资，切合实际地为自己和家人购买合适的保险产品成为很多人面临的新问题。

　　选择适当的保险产品

　　购买保险产品主要应考虑保险产品的责任是否能满足自己的需求，充分了解有关保险产品和投保单证的各种说明资料、投保的手续和流程、自己能够承担的保险费和缴费期限等。

　　首先要根据你自身的职业量身订做需要的保险产品。如果你在办公室做行政工作，很少出差，买各种交通意外险就不是十分必要。相反，如果你在业务部门，经常出差，还要去危险的山区、高原工作，那么投保意外险显然能帮你解除不少后顾之忧。

　　对于一般家庭，长期保险选择５－２０ 年的缴费期比较合适。但如果家庭有较强的支付能力，投资理财渠道又比较少，可以考虑用一次性付费方式购买保险产品。在具体选择保险产品时，由于目前各保险公司正在销售的人身险产品预定利率最高是２．５％，有的产品甚至只有１％左右的预定利率，是较低回报利率的保险产品，因此选择购买养老、年金和终身寿险类等长期性的险种时，如果有一定的经济条件，最好是选分红或投资连结类，虽然这一类产品价格比传统产品高一些，但能减少以后利率上涨时的损失。另外，由于保险公司目前的资金运用受到很多限制，投资环境也比较低迷，对该类产品的投资和分红回报也比较低，这属正常现象，我们应根据自己的实际需要购买，最好不要轻易退保，否则有一定损失。

　　买保险量入为出

　　不要认为自己购买的保险越多，享受到的保障就越多。相反，如果过多投资在保险上，一旦你出现经济危机，无法按时缴纳费用，保单将失去意义。所以，每月购买保险的金额比重应占自己月收入的５％到１０％为佳。因为一旦自己经济收入减少，就很难继续交纳高额的保险费，届时如果退保就会造成巨大的损失，还会失去保障。不退保又难以维持，会处于进退两难的尴尬境地。专家建议投保的费用以自己收入的５％到１０％为宜。即如果你一年能赚５万元，拿出２５００到５０００元买保险是适度的。

　　据了解，一般购买保险的多少可以根据以下公式来进行计算：“需购买的保险＝你想要的保险程度－你现有的保障水平”，也就是说，你如果想要３０万元的保障，而你的社保有７万多，公司又为你买了补充险２万元，那么你只要买能保２０万元的那一档保险就可以了。所以，理性的消费者，应根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买保险。

　　不同时期需求不同

　　不要认为自己刚刚进入社会，收入少，可以等到有钱的时候再投保。其实这种想法是不对的。人们处在不同的人生时期，个人年龄、工作时间、家庭结构、收入状况不同，那么所需要的保险也是不同的。我们要注意的是年纪越轻，保费越便宜，因此投资保险越早越好。参考国外的做法，儿童从出生起就开始拥有自己的保险规划，并伴其终生。而且人在２０－３０岁期间刚刚踏入社会，由起跑线向终点冲刺，大多数人身体状况良好，精力充沛，且家庭负担不重，经济上无太大的压力。因此保险的需求应限以自身保障为主，以健康、意外、养老保险为基础。在经济基础日趋稳定时，再投保一些投资类的保险，有稳妥固定的收益，这样，还可以为以后成家立业做准备。

　　２０－２５岁刚刚步入社会，收入不多，面对变动因素多，尚没有足够的社会保障，购买的保险应该以意外险、人身险为主。２５－３０岁的时候已经成家立业，面临生育，有了一定的资产，比如房子和汽车，保险应以健康险、家庭财产险为主。比如女性朋友的女性健康险等。３０岁以后，已经有了一定的经济基础，可以通过简单稳妥的方式来为自己生钱，投保投资分红类保险是最好不过了。