农村家庭收入低，家庭成员一般都没有社会福利保障，一次意外事故或一场大病就可能把多年积蓄的家底掏空，使一个家庭“倾家荡产”。因此，农村家庭参加商业人寿保险尤为重要。农村家庭买保险必须掌握以下窍门：

　　先保主要劳动力

　　一个家庭，上有老、下有小，到底为谁先投保呢？很多人首先想到的是孩子。其实，家庭的主要劳动力才是整个家庭的“保护伞”，他们的旦夕祸福直接关系到整个家庭的稳定与幸福，如其惨遭意外或突然身故将会给家庭带来财政困难。故家庭的投保重点应放在主要劳力身上。当然，在有一定的余钱时，也要顾及其他成员的保障。

　　重保障轻投资

　　农村家庭投保的首要目的是防范风险，防止因各种意外对家庭造成的损失，保证家庭的正常生活。一旦个人和家庭面临危机，保险抵御风险的功能是任何其他投资工具无法取代的。也正因为如此，一般来说，农村家庭投保首要考虑投保健康险和意外险，其次才能购买具有投资功能的子女教育婚嫁金保险和养老金保险。

　　科学安排投保时间

　　按年缴费的人寿保险在每年投保的这一时间都要及时续保，投保时要考虑续保资金的安排。农村家庭收入主要有两大来源，一是农业收入，二是外出打工或自营副业。由于受农业季节的影响，农村家庭只有在丰收后，农产品才能变成现金。一般农村家庭应把投保时间安排在农产品收获这一“聚财”时节。有人在外打工的家庭，春节前是最佳的投保时机，因为这时外出务工的家庭成员都会带工资回家过年。

　　量力缴纳保险费

　　农村家庭的收入既要应付柴米油盐之类的日常开支，也要购买农具等生产资料以及根据需要和轻重缓急购买衣物和大件商品等消费品，还要依惯例存一部分钱于银行，以备急用。那么，究竟要用多少钱来买保险呢？一般认为，家庭收入的10%用来购买保险为宜。如果缴费过高，一旦将来经济收入状况变差，就很难继续缴纳高额的保险费，到时如果退保还会造成损失。因此，农村家庭切忌盲目购买保险。

　　合理搭配险种

　　保险有上百种，买保险可以在保险项目上搞个组合，如购买1个至2个主险附加意外伤害、重大疾病保险，使人得到全面保障。在全面考虑所需要投保的项目时，要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。

　　无钱续保可变通

　　农村收入波动性较大，如自然灾害、农产品价格的影响以及外出打工挣得的收入都不稳定。虽然投保时科学地安排了投保时间，但偶然无钱续保也是可能的事。这时你可以用保单质押，根据保单当时的现金价值70%—80%的比例向保险公司进行贷款缴纳保险费。每次借款期限为六个月，但只要保单缴费有效，每次期满时都可以通过偿还利息使借款续借，每次续借同样是六个月，而且续借的次数不受限制。

　　农村家庭只要按以上的窍门买保险，保费就不会影响家庭的正常开支，风险来临时又能从容面对。(张旭平)