本刊最近接到读者反映，自己买的车明明是上海牌照，却被保了浙江保险。记者在批评不法销售商的同时，也提醒消费者要有意识地维护自己的权益。

    一件简单的车险事故理赔，让王成龙烦心了将近半年。
    事情的起因是一张外地车险保单。2004年1月18日，王成龙从上海联海沪西汽车销售有限公司（以下称联海）开回了自己买的福田面包车。正值春节，小区非常拥挤2月20日，他的车在小区发生碰撞。车子送到特约维修站修理的时候，维修员告诉他，车子竟然上的是外地的保险。让王成龙感到吃惊的是，从买车到上车险，代为办理保险的车行从未提起过给自己的车买了浙江保险公司的车险。

    于是，王成龙开始了长达半年的“退险”维权之……

一张模糊的保单复印件
    王成龙是今年1月份在联海买的车。在王成1月6日和车商签订的购车合同《上海联海沪西汽车销售有限公司购车定单》上记者看到，车价77800元，成交价76000元，王成龙支付定金现金10000元。约定首付46700元，贷款5万元，并于2004年1月18日付清。

    与此同时，王成龙委托联海代拍车牌和代办保险、上牌等“一条龙”服务。据联海和王成龙签订的《代办委托书》，约定委托联海代办购置税、上牌杂费、保险费、服务费共计18500元，王成龙在委托协议中委托联海代办保险: 车损险、第三者责任险（保额10万元）、不计免赔特约险和盗抢险，并约定保险按实价结算，暂收11375元。

    从这份委托协议书上记者看到，协议书只约定了购买具体险种，而对保险公司没有约定，甚至连保险期限都没有约定。

    2004年1月7日，王成龙向工商银行申请为期3年、金额为5万元的贷款，经过核查后银行于15日放款。1月18日王成龙从联海开回车。同时，按照规定，联海受委托帮王成龙投保3年零3个月的车险。

    2月初，王成龙拿到了封面有“PICC”字样的保险公司红皮书以及发票复印件、购车发票复印件等。经销商告诉王成龙，根据规定，贷款购车用户的车险保单正本和购车发票正本等应抵押在贷款银，要等还完贷款后工行才能归还所有票证。所以，联海给王成龙的车险保单是复印件。

    王成龙向记者出示了这份非常模糊的保单复印件，或许由于复印效果差的原因，只见保单大部分漆黑，只有中央的“PICC“字样依稀看得见，所以当时王成龙没有太注意，而王成龙一直以为自己投保了人保上海分公司的车险。

浙江车险如何卖到上海？
    直到2月20日，王成龙车子在小区发生轻微碰撞，前保险杠（塑料制品）细微擦伤造成前保险杠左下方约5cm长裂缝。发生事故后，王成龙马上联系联海要求处理。当初的销售员告诉他，联海有自己的修理厂可提供修理，只是因王成龙是在小区发生事故，所以联海要他去当地派出所开证明后即可送联海的修理厂修理。

    然而王成龙感到很奇怪，因为联海不是福汽车在上海的特约维修站，而他觉得新车保养和维修一定要到特约维修站才比较保，所以提出去约维修站修理。当时联海销售员并无异议。

    于是，王成龙把车开到福田车上海特约维修站胜峰修理厂进行维修。王成龙告诉胜峰自己投保了人保的车险，于是胜峰马上与上海东区人保联系，人保车险工作人员便很快过来，又是勘车损情况又是制订修理报价表，一系列工作做完后，再看王成龙的保单时，发现他投保的是中国人保浙江湖州南浔支公司的车险。而直到这个时候，王成龙才知道自己投保的是浙江的车险。
    由于是异地保险，所王成龙必须付给人保上海分公司500元的勘察费，然后连同理费680元和派出所开具的证明一起交给联海，由联海向浙江保险公司索赔。

    当时王成龙曾就保险质疑过销售员，销售员告诉他没有区别，都一样理赔。然而3个月后，王成龙才收到联海的车险索赔款共计1180元，但并没有保险公司的赔偿据，而只是由销售人员手写一张发票。

    这时候，王成龙开始有点担心自己的保险。假如发生大的事故，比如10万元，也要自己垫付资金而且时间这么久，那不是很麻烦？于是王成龙越想越不对，产生了退保的想法。后他向人保上海分公司有关人员咨询，如何退掉浙江保险而改为上海的车险？人保工作人员告诉他，因为他2004年已经发生理赔事故，所以2004年不要退保，否则手续费比较高，不合算。但是2005年和2006年两年以及2007年3个月的保险可以退，条件是必须先还清工行的车贷。

    于是王成龙马上向工行申请提前还贷，并于2004年6月28日办理完手续，从银行取回所有证正本。与前面那张模糊的复印件相比，保单正本非常清晰，而王成龙也发现了很多不合规范的地方。

    记者在这份人保南浔支公司的正本保单上看到王成龙投保的险种和价格。共有4份保单： 一份2004年1月19日至2005年1月18日保单，保费总计3451.85元; 外别是2005年和2006年保单; 最后一份是2007年1月19日至2007年4月18日3个月的保单，保费约971.57元，4份保单共计11327.12元。
 
 
让记者感到迷惑的是，购车定单上明明写明车辆成交价为76000元，然而保单上的投保的新车购置价却为77800元。就在这份保单上，记者发现诸多疑问。

    在保单的右上角，记者看到“限在浙江省销售”字样。另外，在保单车辆情况号牌号码一栏看到只有“浙B”字样，而没有具体车牌号。然而实际情况是王成龙明明上的是上海的牌照。

    更为可笑的是，在“使用性质”一栏中竟然写着“非营业用（不含家庭自用）”。记者不由纳闷，这个非营业用又不包含家庭自用究竟应该怎么理解？记者不知道这样的一份保单是怎样通过人保南浔支公司核查的而保单本身是否有问题更不得而知了。

    当王成龙向联海交涉要退保的时，当初卖车给他的销售员开始推诿，大讲外地保险好、赔款快等理由，却不让王成龙退保，最后又把事情推给联海的一位处理车险的朱小姐。朱小姐却明确告知王成龙，一般是不接受退保的，而王成龙能不能退保要等老总回来定夺。朱小姐又告诉王成龙，老总近期正在外地出差

    万般无奈下，王成龙找到了保险行业上级主管部门上海保监局。保监局一位工作人员告诉王成龙，外地保险公司是不允许在上海设点出售保险的对于王成龙反映的事情保监局会去调查，至于退保或者投诉人保南浔支公司，则只能去找南浔支公司或者浙江保监局。上海保监局只管辖上海的车险公司。

    投诉无门又不能退保，王成龙又是给消保委投诉，又是向990广播电台投诉，但是都没有得到回应或者解决。

上海车牌
      不允许投保异地险对于这次事件，联海是怎么解释的呢？就在11月1日的一次会议上，记者正好遇到了上海联海沪西汽车销售有限公司董事总经理沙关荣。记者上去说有问题咨询，沙关荣马上主动提到王成龙的事情，并表示已经答应为王成龙退保。

    沙关荣告诉记者，这张保单对王成龙其实没有任何影响，没有给他造成任何损失。而且有关他车子的修理等费用都获得了理赔，包括上海保险公司的500元勘察费。“我们公司实行的是一条龙服务，异地车险理赔和上海的几乎一样。”

    据沙关荣介绍，按照一般情况，只要事故费用在2000元以下的，消费者可以到联海去索赔，而不用经过保险公司。“假如由联海维修的话，王成龙可以不用付500元的勘察费。”

    而对于保单上“限在浙江销售”的问题，沙关荣告诉记者，这是“历史遗留问题”，由于联海经常受客户委托办理外地车牌，为客户办理外地车贷，和浙江湖州工商银行有着很好的关系。上异地牌照，一般都要投保当地的车险，所以联海和人保浙江湖州南浔支公司也一直有着业务往来。对于车辆号牌的“浙B”的问题则很容易解释，买浙江的保险当然要浙江的牌照。

   “而王成龙的保单是这个业务关系的延续。”沙关荣诉记者，“人保南浔支公司并没有在上海设点出售保险，所以不违反保监局规定。而且上个月我们接到公安局的文件，文件说上海车辆必须投保上海保险。所以我们现在一律都不办外地保险。”

    记者追问是哪个文件的时候，沙关荣表示这是车管所的内部文件，记者是看不到。但是记者向上海车管所询有关近期对上海车牌不能上异地保险的文件时，车管所这位工作人员说，最近没有下发类似文件，“就算有这样的文件，肯定会向社会公示”。

    然后记者就异地保险问题咨询平安财险上海分公司车险理赔部孙晓强经理。他表示，外地保险公司一般不被允许在上海出售保险，这个是保监局很早就规定的。“保监局规定保险公司是分区域经营的。而且各个地方的政策都不一样，理赔的细节上也不一样，买了异地保险会给消费者带来很大的不便。”

    孙晓强介绍，也有异地保险公司在上海销售的特例，如上海人买车后上外牌照，必须投保外地保险。而车子其实主要是在上海行驶的。

代理商有明显责任
    上海保监局新闻发言人项菁则语气肯定地告诉者：“外地保险公司当然不能在上海出售保险。”而对于上海车牌的车辆投保浙江的保险项菁认为是不可能通过的，因为首先每年的年检就通不过。按照上海的规定，车辆每年年检必须出具上海的车险保单。

    而对于地照能否买上海保险，项菁则表示没有这方面的规定，但是同理推论可以知道，这样的车辆也通不过外地的年检。

    那么这样一份不符合规定的保单是否具有法律效力呢？沪江律师事务所周有安律师认为，作为购车的主合同是成立的，而保险合同是否无效则只能由法院或者仲裁机构来决定，因为假如合同是无的，则涉及到财产赔偿等一些问题。
     周有安认为，可以明确的一点就是，经销商肯定违反《合同法》中的交易惯原则。交易习惯，是指人们在长期的反复践的基础上所形成的在某一领域、某一行业某一经济流转关系中普遍采用的、法律未作规定的做法或方法。我国合同法以法律形式确定交易习惯的法律效力，如第六十条第二款规定，当事人应当遵诚实信用原则，根据合同性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百三十六条规，出卖人应当按照约定或者交易习惯向买受人交付提取标的物单证以外的有关单证和资料。合同法中有关交易习的规定，具有补充合同法的效力，优先合同法适用的效力和解释合同的效力。
    而就案例中的纠纷，既然王成龙委托联海办理上海牌照，按照交易习惯，就应该上上海车险，而联海的做法明违反交易习惯原则。
    汇业律师事务所合人吴冬律师也表示，案例中经销商的行为不符合一般委托合同的原则。委托合同中受托人应对托人尽忠实义务，必须亲自处理和报告，受托人应当按照委托人的指示处理委托事务。需要更委托人指示的，应当经委托人同意。“作为委托协议的双方，受托人应该有义务使为委托人办理的委托事务最有益于委托人。而案例中经销商明显是违反这个精神的。”
    而且吴冬表示，这在一定程度上构成欺诈。经销商在代办险过程中，并未明确告示费者所买保险是异地保险，而且在知道保单只能在异地销售的限制下依然办理而没有通知消者，一定程度上构成欺诈。“假如案件起诉，法院判欺诈成立的话，根据《合同法》和《消费者权益保护法》，经销商将到退一赔一的严厉处罚。”