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    近日，广州市民李先生向银行申请贷款购买汽车碰到一桩事甚为不解。他把家里的数万元家庭财产保险单向银行出示，要求办理质押贷款手续，不料却被拒绝，理由是该保单不能质押。李先生愤而向本报投诉。


  其实，李先生碰到的事在个人消费信贷普遍开展的今天很有代表性。据银行部门介绍，目前由于普通消费者尤其是个体业主购买保险越来越多，急用钱时有人便想以保险单质押向银行贷款。银行部门有关贷款条例中虽然表明可以质押贷款，也时有保险公司推出一些可质押的险种，但保单质押是有条件的，首先必须弄清楚贷款人所持的质押（凭证）保单是财产保险单还是人寿保险单。


  质押是债权的一种担保形式，债务人将自己财产的占有权转移给债权人，以此作为债权人债权的担保。当债务人不能履行债务时，债权人能够方便地将质押物予以折价、变卖或者拍卖，以实现自己的债权。因此，保单可否质押关键要看质押物的交换价值，即质押物是否与自身债权价值相当，能否很方便地变现。


  李先生持的是家庭财产保险单，这种保险单代表的是财产保险合同，保单持有人对保险金的请求权取决于保险事故是否发生，如果没有发生保险事故，保单持有人不能获得保险金。因此，财产保险单本身并不具有现金价值，因此，也就不能作为质押凭证了。


  然而，具有储蓄性质的人寿保险单却可以质押贷款。投资分红型保险单及养老保险、年金保险等人寿保险合同，只要投保人缴纳保费在１年以上，人寿保险单便具有了一定的现金价值。此时，无论保险者是否发生保险事故，无论保单是否持续有效，已积累的该部分现金价值是不会丧失的，保单持有人可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以实现债权。因此，具有现金价值的人寿保险单是可以作为质押物的。


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