经济收入不高的工薪阶层如何合理做好家庭和个人的商业保险规划？能够购买到适合中等收入家庭的“便宜”保险？本文教你三大招数，让“穷人”也能买得起保险，让普通老百姓也能得到最为充分的基本保障。

    常有读者来咨询，怎么是有一些“富人险”、“××保险高端版”露脸，有没有适合我们“穷人”的保险啊？当然，读者此时说的“穷”肯定不是“一穷白”，只不过收入可能居于中等水平而已。那么，保险产品真的还有“穷爸爸、富爸爸”之分吗？保险公司真的如此“嫌贫爱富”吗？

“富人险”事出有因
    事实上，读者产生如此的疑问也是很好理解的，毕竟普通大众目前对保险产品的认知程度还参差不齐，可能不少人还不太了解“富人险”的实质。2004年泰康“富人险”主要特点是保额高，因为以死亡为保险责任的人身保险在保额规划时可用收入倍数来粗略规划，富人收入较高，所以需要规划的保障额度一较高，以保证其死亡或丧失劳动能力后家人的生活不会受太大影响。2005年中保康联的门急诊医疗保险“高端版”主要是因其涵盖的保障内容特别富，“一分价钱一分货”，这类产品保费自然不菲。

    由此，我们可以看到，富人们花大价钱购买的昂贵保险，并不是真的因为保险公司“嫌贫爱富”，而只是一种市场细分的结果。它们的名称与“富人”挂钩，可能是为了宣传的需要，也可能是媒体之间通用的简略称谓而已。实际上，主要面向“富人”销售的保费较贵的保险产品，最大的两种可能性就是其保障额度特别高，或其保障范围较同类产品要广得多。

“穷人”也有“穷”办法
    就像一个人的亲戚不可能都是富豪一样，保险公司也有“穷亲戚”，商业保险公司既为富商巨贾工作，也向普通收入的人们大力推销自己的产品。只要你不是真的“一穷二白”（那样你最需要的大概是社会保险，而不是商业保险。同时，你也不会有余力购买商业保险），照样可以选择合适的家庭保险规划。

    对于收入不高的家庭和个人而言，想要在自己的经济承受范围之内做好商业保险保障，以下就介绍三大“招数”，也许能够让“穷人”们“少花些保费，多得些保障”。

爱“消费”不要“储蓄投资”
    此时此刻，让你爱“消费”不建议你“储蓄”，不是鼓励你去商场购物消费，更不是阻止你将日常结余资金储存下来进行投资，而是建议收入不高的你在择保险产品时，最好选择“消费型”的纯保障或偏保障型产品，而不是购买偏重储蓄功能或带有投资性质的产品。

    不少人喜欢购买带有现金返还功能的保险，还有不少人在购买人生第一只保险时总是“当储蓄”吧。保险，的确有一项能叫“强制储蓄”，但保险最根本、最基本的出发点还在于保障。保险和其他金融产品的区别也就是在于保障，别的金融模式根本不可能起到“以一当十、以一当百”的救助功效。而且，带有储蓄或者带有投资收益功能的险品因为要在一定时期后返回投保者现金，因此价格会比较高。

    对于经济能力有限的人们而言，在没有多少钱可用于购买商业保险的情况下，自然是要挑选纯保障的产品。虽然缴纳的险费会慢慢消费殆尽，最后不能从保险公司拿回一分钱但你却获得了保险期间内的有效保障已经达到了“保险”的目的，也就物有所值了。而且，消费型的保险产品因为不存在到期返本的设计，只不过是积聚大量人的“小钱”来应付可能发生的保险事故，因此费用会比储蓄和投资型的同类产品低得多。

    通常，以死亡（无论是疾病还是意外引发的）为保险责任的寿险产品，可分为终身寿险、定期寿险和（生死）两全保险三大类型。终身寿险的保单有金价值，可用来质押贷款，在被保险人死亡后还给受益人一笔存在保险公司的钱，有较强的储蓄功能; 定期寿险是消费型产品，保障一定时期内身故利益，过期后就作废; 死两全保险可在保险期间或期满后回一定的生存金。

    举例来说，30岁的王先生是一家的经济支柱，女儿3岁，夫妻两人每月总收入6000元，每月结余也较少。如他购买一份30万元额度的15年期国寿祥和期寿险（选择15年，主要是考虑保障到女儿成年后），只需要每年支付582元的保费。如果他要购买同样30万元保额的国寿福瑞两全保险，15年的保险期间内每年需缴17940元，满期后仍然生存则返还30万元，保险期间内死亡也可获得30万元保险金; 如果购买国寿祥瑞终寿险，缴费15年，每年需缴10500元，身故后家人获得30万元保险金。王先生一家目前生活的资金本来就不宽裕，因此没有必要再通过投入一笔较大额的保险资金为将来生活储存。对他来说，选择购买消费型的定期寿险更为合适和经济。 
 
不要盲目选择高额保障
    曾几何时，购买保险成为都市人们生活中的一种流行和时尚，成为互相攀比的“常项目”。有些人说起“我买了100万元的保”就一副趾高气扬的样子，似乎买了这个保险家里就多了100万元资产; 也有些人不好意思说“我给先生买了20万元的寿险”，好像被人知道了就会身价下跌，没有面子。

    但作为一理性的消费者，决不会拿保险的额度来互相攀比。尤其是对于经济收入差距悬殊、家庭人员结构不尽相同、家庭资产负债状况有所差别的两个家庭或个体而言，这种比较毫无意义。即便是家庭各方面情况相似，但个体之间的差异，也会导致每个人、每个家庭需要不同的保险产品以及不同的保障额度。

    如果你的经济收入不是很高，你在家庭经济总来源中所占用的比例较小，你需要保障的家庭生活水准要求不高，你需要承担的家庭责任较轻，凡此种种情况，都可以成为你将自己的保障额度处理得相对较低的理由。如，一个年收入愈50万元的公司高管，妻子为全职太太，并有一个5岁的孩子，他可能需要几百万元的寿险障; 但一个年收入5万元的家庭支柱可能通过几十万元的寿险保障就可对家庭负责了，后者所需的保费自然可以较低。

    同时，切忌重复投保。这一原则特别要提醒那些不注意保责任的人们。比如重复购买医疗费用报销型产品，或者不注意定期寿险和意外保险中关于意外死亡的交叉保险责任，都会加重保费负担。

    虽然建议收入不高的人们不要安排高额的保险，但也不要纯粹为了降低保费而买非常低保额的保险。曾经看到不少人买2万元保额的寿险，这种安排是非常失策的，根本不能通过保险解决家庭可能面临的财务困难。

选择有针对性的保障范围
    还有一种降低保险费的方法，就是选择有针对性的保障范围，有些产品看上去保障范围更广，但其中有一些也许并不是你所需的，就没必要多花钱。

    比如对于一位男性而言，他就不需要选择带系统性红斑狼疮（女性为主）或骨髓灰质炎（少儿多发）保障的重大疾病保险，因为多一个保障内容，保险公司就会提高一份价格。而对于家族或庭成员有癌症历史的个人而言，如果经济能力有限，不妨选择简易的癌症险，而不是保障范围更广的综合重大疾病保险。举例来说，目前10万元保障额度的重大疾病保险一般市场价格在每年缴费2500～4000元，而像天安保险的抗癌安康保险10万元保额每年的保费只需要900元。

    最后要提醒的是，买保险切忌“贪大求全”，最重要的是先保障未来可能发生的、自己和家庭成员最难以应付的灾害性或创伤性事故。在经济能力或家庭预算有的情况下，按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人保险，也是非常重要的。