上了保险公司“明星榜”的产品，有些是靠自己的真材实料赢得了市场; 有些则由于是该公司当年运营战略战术中的“重要一子”而被推上“明星榜”; 还有些可能是由于宏观政策等外部因素，突然从默默无闻的“丑小鸭”蜕变成了市场的宠儿。

    因此，在选购保险产品时若碰上热销的明星产品，一定要看清是否适合自己和家人。

    如今这潮流世界，各种行榜层出不穷，明星人物和明星产品的赚钱效应更是热力不减。在保险业界，一些热销的保险产品似乎也称得上是“明星”。

    此番，我们就搜集了沪上12市场份额较大的人寿保险公司各自的“2004年度最热销产品”（年度保费收入最高者），这些产品因为各种原因而成为销售榜上的“明星”，其中内涵到底如何呢？

战略型明星:
公司推着往上走
    有一类明星产品，本身可能并不是市场上同类产品中最优秀的，但由于公司在某一时间内主推这个产品，同时也会有在代理人内部进行一些针对该产品的专项销售竞赛，因此它们很可能因为公司的阶段性“战略安排”而上明星之路。比如平安智富人生终身寿险（万能型）就是比较典型的一例。

    “制造明星。”这是当今社会明星的主要因和培养渠道。和许多明星人物一样，保险明星产品中的一部分也需要公司的大力培养，才能快速成长为一线明星。但对于一个公司某方面有利的战略型产品，并不意味着符合所有消费者的需求。

战术型明星:
“百搭之王”的无奈
    还有一类产品，在与其他公司的同类产品比较中，它们并没有多大优点。但按照公司投保原则规定，购买其他一些产品（尤其是附加险）必须先行购买指定的几款主险产品。而这些主险本身又多为返本型的两全保险，因此最终年度保费可能高居自己公司榜首。比如太平洋安泰的999还本两全保险、保险中宏万事通两全保险分红型）和太平寿比南山养老两全保险B款（分红型）。

    这些“百搭之王”虽然可与多种主险及附加险搭配成“百变组合”，真正是“百搭不”，但有时候可能真的是为了卖这家公司一个特别好的附加险而做出的无奈选择。毕竟，保险公司也要搭售一些盈利产品，如果一家保险公司销售的全是对投保者有利的产品，那么他们长期亏本的结果只能是偿付能力不足，最后关门走人，投保者的利益最终也会受到损害。

实力型明星: 特色体现价值
    当然，在热销的产品中，不可否认其中有一些对客户来说较好的产品，能够提供较为充足的保险保障或者较为合理的资金回报。下面点评几个产品，仅供参考。

    1号明星: “爱心恒”终身增值医疗
            计划

    发公司: 太平洋寿险

    实用指数: ★★★★☆

    使用指南: 适合作为社会医疗的补充

    记者点评:

    1、实实在在的综合医疗保障。

    以前，想要买太平洋的终身住院补贴，需要选购该公司的各类养老险、两全保险等比较“昂贵”的产品。而这款“爱心永恒”则只是在住院补贴基础上集合了重大疾病、身故和全残保障这三项保障性很强的内容，可以说是非常不错的综合医疗保障计划。而且保费设计上也不是朝“曲高和寡”方向走在普通百姓的承受范围之内。

    2、终身住院补贴每五年增。

    这款综合医疗计划的终身住院补贴保险比太平洋原有的产品更为吸引人——它的补贴标准可以每五年递增一次，这为弥补将来因为住院引起的收入损失起到了很好的作用，毕竟未来的物价和收入极有可能呈现上升趋势，住院补贴金额能同步增值，自然最妙。

    3、终住院补贴保终。

    仍然要再次强调“终身”这一大好处。投保后无续保的限制与被拒保的尴尬，住院补贴可以源源不断地保障终身。在2004年7月，太平洋安泰的终身住院补贴保险停售后，目前仅有太平洋寿险和海康保险两家公司经营类产品，其他公司的住院补贴均为短期。
 

    2号明星: “爱家之约”家庭保险组合

    发行公司: 泰康人寿上海分公司

    实用指数: ★★★☆☆

    使用指南: 适宜有一定保险知识的人士

    为全家综合划投保

    记者点评:

    1、全面家庭保障。

    该产品以家庭为投保单位，以家庭经济支柱为投保人与主被保人，家庭其他成员也成为被保险人。一般而言，一个人必须在购买主险之后才能购买附加险，但用“爱家之约”的形式，只要一人投保主险，就可以附加一些附加险，

    这样做的好处是可以在进行保险规划时全面考虑整个家庭的实际需要，避免家庭成员分开投保产生“撞车”，而且不会增加不必要的负担。

    2、提供了非常实用的豁保障。

    由于是家庭型规划，同时以家庭支柱为主保险人，因此该产品充分照顾到家庭实际情况，一旦发生家庭经济支柱身故，可豁免配偶和女的长期寿险保费，但保单继续有效。同时，如果家庭经济支柱失能，也可豁免全家长期寿险保费并持续保障。

    3明星: 生命吉祥两全保险

    发行公司: 生命人寿

    实用指数: ★★★☆☆

    使用指南: 适宜有闲散资金，风险承受

    力较低的投资者

    记者点评:

    1、期限短便于抵御利率风险。

    市场上银行柜面销售的两全保险产品一般都是5年甚至10年期，但该产品时间仅为3，为市场上唯一一款3年定期两全保险，客户在3年后即可回笼资金。对于这类储蓄型保产品而言，期限短比较有利于抵御利率上升的风险。   
         
    2、固定收益率较高。

    按日计息，每年固定收益2.5％，3年累计收益达7.5％。由于目前保监会对保险产品的固定回报率有一个2.5%的上限，此生这款银保产品的固定收益率已是同类产品中最高。

    3、自由配附险，保障更加全面。

    一般而言，客户想要投保医疗费用和住院补贴等纯保障类保险，总要按照寿险公规定选择一些缴费较高的储蓄型主险。但去年10月央行加息后，生命人寿为客户提供了附加意外伤害保险、附加意外住院费用补偿医疗保险、附加意外住院每日补贴医疗保险，附加意外门急诊医疗保险五款产品，可以自由附加在“生命吉祥”之后。这等于延展了该产品的保障功能，为客户提供了附加价值，对客户来说比较有利。

    4号明星: 联众灵活理财终身寿险
            （万型）

    发行公司: 安联大众

    实用指数: ★★★☆☆

    使用指南: 适宜希望进行长期的低风险投资，同时有持续收入结余 的人士

    记者点评:

    1、最低保收益率较高。

    该款万能寿险最低保证年利率2.5%，为市场同类产品中最高。此外，每月月初公司会宣告本月的浮动利率，增加保户浮动收益。对每笔持续存在的保费，还会特别给累计持续奖金的额外奖励，且年持续奖金率不低于0.5％。

    2、附送的外保障比例较高。

    若被保险人因遭受意外导致身故，公司除了给付身故保险金外，还免费赠送生命关爱保险金，如果是60岁以前意外身故，赠送的“生命关爱保险金”可与原有的身保险金数额相当。这在同类产品中属于保障性较强的。

     3、变现成本较低，提取灵活。

    和一般保险产品退保肯定有损失不同，该产品在设计充分考虑了客户对资金流动性的需求，规定在前5在每一保单年度累计领取金额低于之前保单账户价值15％的不收任何退保费用，从第6年开始所有的领取都不收取手续费。

    4、相关费用相对较低。

    和市场上同类产品相比，这款万能寿险虽然也要在前几年对保户入的基本保险费和额外保险费扣除一定的初始费用，但比较而言，联众的这款产品收费相对较低，比较有竞争力。 

    5号明星: 年年金喜年金保险（分红型）

    发行公司: 海尔纽约人寿

    实用指数: ★★★☆☆

    使用指南: 已经做好基本保障，但日常储蓄习惯不佳的年轻人

    记者点评:

    1、每月可领取的年金金额每三年递增10%。

    该产品在年金给付开始日后的首年度内，每月年金金额为保险金额的1%，且每月领取的年金金额每三年以10％的度递增一次。符合晚年生活随着年龄增长，所需更多额外照料的要求。而且，能够在一定程度上起到抑制通货膨胀的作用。

    2、年金返回保证20年。

    该产品保证年金领取期为20年，即若被保险人在年金给付开始日仍然生存，此后不论被保险人存活或身故，本公司将保证支付为期20年的年金。实质上也就是保证至少能领取的年金总金额相当于基本保额的3.2倍。

    3、85岁即可给付祝寿金。

    该产品规定，在被保险人年满85岁时马上给付等同于20％保额的满期生存金及累积红利组成的丰厚祝寿金。随着科学的进步现代人的预期寿命已经大大增长，近年来，上海女性的平均寿命甚至已经超过了80岁，因此年年金喜“85岁”的满期年龄限制，相大多数人都能达到，在这时一次性给予一笔较大金额的祝寿金，能够更好地帮助老人规划最后的夕阳年华。当然，如果存活年龄更长，则这种安排可能不利于保户，因为如果老人继续按月领取能够获得的金额也许更可观。

    碰上“明星”不要激动
    无论是什么原因，这些产品之所以能成为2004年的明星和准明星，真可谓是殊途同归。因此，果碰上有代理人跟你推荐产品时说“这是我们今（去）年最热销的产品之一”，你千万不要激动，一定要先看看清楚其中的庐山真面目，多考量考量这些星产品是否适合自己和家人。如果高价请进门来一个不适合自己家庭的明星产品，虽然不占用家里的空间，却要每年占用一笔家庭可流动资金。